Страховые рейтинги каско – это, в лучшем случае, сводка статистической информации, трактовать которую под силу не каждому простому автомобилисту-страхователю. Верить или не верить статистикам – вопрос уже второстепенный. Как правило, официальные данные соответствуют реальной ситуации, однако для их качественного анализа необходимо обладать расширенными знаниями и элементарным любопытством.
Скрытая угроза
Арифметическая разница «сборы - выплаты» не является показателем надежности страховой компании (СК).
В 2014 году СК «Ингосстрах» собрала в сегмента каско почти 28,5 миллиардов рублей (второе место в рейтинге каско по версии Банка России). Среднее комиссионное вознаграждение (КВ) агентам составило в компании (по данным того же ЦБ) почти 18%. Получается что, как минимум, 5 миллиардов рублей из собранных страховых премий сразу ушли на оплату труда агентов и посредников. За год компания выплатила по страховым случаям каско 23 миллиарда рублей. Таким образом, прибыль страховщика не превысила в сегменте 0,5 (28,5 - 5 - 23) миллиарда рублей.
Если учесть расходы на ведение дела, то маржа «Ингосстраха» в сфере автокаско вообще стремится к нулю. Тоже самое в полной мере касается «УралСиба» (8 место в рейтинге ЦБ по страховым сборам в сегменте добровольного автострахования) и «АльфаСтрахования» (6 место). Данные о выплатах СК «Согласие» (4 место) и «Альянс» (12 место) даже без учета КВ не утешительны: страховщики несут чистые убытки по каско. В такой ситуации надежность СК определяется объемом страховых резервов и собственного капитала. Рейтинги каско такой информации, как правило, уже не несут.
Рейтинги каско и корпоративные страховые программы
Каско на «Паджеро Спорт»
Цель анализа любой информации продиктована конкретной задачей. К примеру, если необходимо заключить договор каско на «Паджеро Спорт», то целесообразно вообще выйти за рамки рейтингов страховщиков. На сегодняшний день программа Mitsubishi Motors Finance от группы Mitsubishi Corporation оптимальна для страхователей. Цена установлена с маркетинговыми целями автопроизводителем, а капитализация автоконцерна (8,71 миллиарда долларов) почти в 4 раза превосходит рыночную стоимость крупнейшего страховщика России – «Росгосстраха». Однако имена автомобильных корпораций не включаются в совокупные рейтинги страховщиков каско. Ведь формально они являются лишь посредниками. Хотя имеют серьезные рычаги воздействия на своих страховых партнеров.
Каско на «Газель Бизнес» и «Лада»
Многие автозаводы предлагают аналогичные Митсубиси программы. Hyundai Finance, Nissan Finance, KIA Finance – одни из них. Даже отечественные автопроизводители имеют собственные страховые и кредитные программы. К примеру, GAZ Financial service (не путайте с Gazelle Finance, работающей в Армении, Грузии, Молдове и Кыргызстане) позволяет приобрести выгодное и достаточно надежное каско на «ГАЗель», а LADA Finance – на любую модель из линейки «АвтоВАЗа».
Ранжирование по отказам
При определенных условиях страховщик вправе отказать страхователю в выплате по каско. Число таких случаев для автовладельцев зачастую и является определяющим при выборе страховщика. Так, «Росгосстрах» в 2014 году в сегменте автокаско отказал в возмещении убытков в 3,26% случаев, «Ингосстрах» не урегулировал 3,97% обращений, СК «МСК» – 6,11%, «РЕСО-Гарантия» – 2,48%. Однако данные показатели сами по себе ни о чем не говорят. Они связаны со структурой портфеля «доброволки» того или иного страховщика. К примеру, «МСК» лидирует в розничном сегменте (он, как известно, является более проблемным) каско, тогда как «РЕСО-Гарантия» – в корпоративном.
Таким образом, ни один рейтинг каско не может быть принят за истину в последней инстанции. Доверять рейтингам можно лишь обладая необходимой информацией для их корректной интерпретации. Иначе сентенция «есть ложь, наглая ложь и статистика» может оказаться максимой.
